보금자리론 신혼부부 소득기준 변경은 2026년 10월 19일 신규 신청건부터 적용됩니다. 기존의 부부합산 소득기준을 없애는 방식은 아닙니다. 자녀 수에 따른 기존 합산 상한을 초과한 신혼가구에 추가 기준을 둔 것이 핵심입니다. 부부 중 한 사람의 연소득이 7천만원 이하이면 보금자리론 이용을 검토할 수 있습니다.
먼저 본인이 신혼가구에 해당하는지 확인해야 합니다. 다음으로 자녀 수에 따른 기존 합산소득 상한을 넘는지 봅니다. 마지막으로 부부 중 한 사람의 연소득이 7천만원 이하인지 대조하면 됩니다. 신혼가구는 대출 신청일을 기준으로 혼인신고 후 7년 이내이거나 3개월 이내 결혼을 예정한 경우를 말합니다. 새 소득기준을 충족하더라도 DTI, LTV, 주택보유수 등 다른 심사조건은 별도로 적용됩니다.
소득기준 변경점
이번 변경의 핵심은 기존 신혼가구 소득기준을 폐지하는 것이 아니라, 기존 부부합산 상한을 초과한 가구를 위한 추가 판단기준을 두는 것입니다. 한국주택금융공사는 2026년 10월 19일 신규 신청건부터 이 기준을 적용한다고 밝혔습니다.
신혼가구는 신청일 기준으로 혼인신고 후 7년 이내인 부부와 3개월 이내 결혼 예정자를 포함합니다. 이 범위에 해당하더라도 바로 1인 소득기준을 선택하는 것은 아닙니다. 우선 자녀 수에 따른 기존 부부합산 소득기준을 적용합니다. 그 상한을 초과한 경우에 부부 중 한 사람의 연소득이 7천만원 이하인지 추가로 판단합니다.
즉, 기존 합산기준 안에 들어오는 가구는 종전 방식대로 부부합산 소득으로 심사받습니다. 반대로 기존 상한을 넘는 신혼가구라면 새 1인 소득기준이 추가 선택지가 될 수 있습니다. 이때 소득기준 충족은 보금자리론의 소득요건을 통과할 수 있다는 의미이며, 최종 대출승인을 뜻하지는 않습니다.
자녀별 적용순서
적용순서는 자녀 수에 따른 기존 합산상한을 먼저 보는 구조입니다. 자녀는 만 19세 미만을 기준으로 구분합니다.
| 가구 구분 | 기존 부부합산 상한 | 기존 상한 이내 | 기존 상한 초과 시 |
|---|---|---|---|
| 무자녀 | 8,500만원 | 기존 부부합산 기준 적용 | 부부 중 1인 연소득 7,000만원 이하 여부 검토 |
| 1자녀 | 9,000만원 | 기존 부부합산 기준 적용 | 부부 중 1인 연소득 7,000만원 이하 여부 검토 |
| 2자녀 이상 | 1억원 | 기존 부부합산 기준 적용 | 부부 중 1인 연소득 7,000만원 이하 여부 검토 |
표에서 가장 중요한 점은 기존 합산상한 이내인 가구가 임의로 1인 소득기준을 선택할 수 없다는 것입니다. 예를 들어 무자녀 신혼부부의 합산소득이 8,500만원 이하라면 기존 부부합산 기준이 적용됩니다. 합산소득이 8,500만원을 넘을 때 부부 중 한 사람의 연소득 7천만원 이하 여부를 검토합니다.
따라서 자신의 적용기준을 판단할 때는 자녀 수, 부부합산 소득, 1인 소득 순서로 확인하면 됩니다. 새 기준만 따로 떼어 “부부 중 한 명이 7천만원 이하면 모두 신청할 수 있다”고 해석하면 실제 심사구조와 달라질 수 있습니다.
1인 기준 DTI
새 1인 소득기준을 적용하는 경우 상환능력 심사는 그 한 사람의 소득과 부채를 기준으로 진행됩니다. 부부합산 소득으로 DTI를 계산한 뒤 1인 소득기준만 따로 적용하는 방식은 아닙니다.
- 소득 기준: 1인 소득기준 적용 시 해당 1인의 소득으로 상환능력 심사
- 부채 기준: 같은 사람의 부채를 기준으로 DTI 심사
- 차주 기준: 소득을 입증하는 사람이 직접 신청하고 차주가 되는 구조
이 때문에 어느 배우자의 소득을 기준으로 신청할지 판단할 때는 연소득만 볼 것이 아니라 그 사람의 부채도 함께 살펴야 합니다. 연소득이 7천만원 이하라고 해도 부채 수준에 따라 DTI 결과가 달라질 수 있기 때문입니다.
또한 소득을 입증하는 사람과 실제 대출을 신청하는 차주를 서로 다르게 둘 수 없습니다. 새 기준을 이용하려면 기준이 되는 사람이 신청자이자 차주가 되어야 합니다.
배우자 심사범위
1인 소득기준을 쓴다고 해서 배우자 정보가 심사에서 빠지는 것은 아닙니다. DTI 산정에 사용하는 소득과 부채의 주체와, 배우자에게 별도로 확인하는 정보는 구분해야 합니다.
- 배우자 소득: 우대금리와 실수요자 요건 등을 판단하기 위한 확인 대상
- 배우자 부채: 중도금대출·전세자금대출 등 상환이 필요한 부채 확인
- 주택 수: 부부가 보유한 주택을 합산해 보유주택 수 판단
따라서 “한 사람의 소득만 본다”는 표현을 배우자의 소득·부채·주택보유 여부를 전혀 확인하지 않는다는 뜻으로 받아들이면 안 됩니다. 1인 기준은 상환능력 심사의 기준이 되는 소득·부채 주체를 정하는 규칙이고, 배우자 관련 다른 심사항목은 계속 확인됩니다.
실제 신청을 준비할 때도 배우자 정보제공동의와 소득·부채 관련 확인이 필요할 수 있습니다. 따라서 한 사람의 자료만 준비하면 된다고 단정하기 어렵습니다.
신청 전 심사조건
새 소득기준에 해당한다고 해서 대출이 자동 승인되는 것은 아닙니다. 소득요건은 보금자리론 심사의 한 부분이며, 실제 대출 가능 금액과 승인 여부에는 DTI와 LTV 등 다른 기준이 함께 적용됩니다.
일반적인 상품요건상 DTI는 60% 이내이며, LTV는 아파트의 경우 70% 이내, 기타 주택은 65% 이내가 기본 기준입니다. 규제지역이나 신청자의 조건에 따라 별도 기준이 적용될 수 있으므로 소득요건과 실제 한도를 같은 의미로 보면 안 됩니다.
특히 새 1인 기준으로 소득요건을 충족해도 해당 차주의 부채가 많으면 DTI에서 제한될 수 있습니다. 주택가격과 주택유형에 따른 LTV도 함께 적용되기 때문에 최종적으로는 소득, 부채, 주택조건을 함께 대조해야 합니다.
규제지역은 별도 기준이 적용될 수 있으므로 일반 DTI·LTV 수치만으로 판단하면 안 됩니다. 새 1인 소득기준과 규제지역의 별도 우대·차감 기준도 서로 구분해서 봐야 합니다.
공식 신청 경로
변경된 소득기준은 한국주택금융공사의 공식 자료에서 확인한 뒤 실제 신청절차로 이어가는 것이 안전합니다. 공식 안내에서는 온라인 신청 후 상담, 서류제출, 심사·승인, 취급 금융기관 방문 순으로 진행하도록 안내하고 있습니다.
서류는 한국주택금융공사 인터넷금융서비스, 스마트주택금융 앱, 카카오톡 플러스친구를 통해 제출할 수 있습니다. 신청 완료 후 승인 전에는 소득과 부채를 제외한 대출신청금액 등 각종 항목을 상담 후 변경할 수 있습니다. 따라서 소득과 부채는 이 일반 변경절차의 대상에서 제외됩니다.
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한국주택금융공사 보금자리론 제도 변경 보도자료
2026년 10월 19일 신규 신청건부터 적용되는 신혼가구 소득기준 변경 내용과 시행일을 확인할 수 있습니다.
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보금자리론 공식 신청절차
온라인 상담정보 입력, 전화상담, 서류제출, 심사·승인, 은행 방문 단계와 신청 후 변경 가능한 항목을 확인할 수 있습니다.
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U/아낌e-보금자리론 공식 신청
실제 신청은 한국주택금융공사 인터넷금융서비스에서 진행하며 인증과 로그인이 필요합니다. 인증 이후의 개인별 화면과 메뉴는 신청 상태에 따라 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
신규 1인 소득기준을 충족하면 신혼가구 우대금리도 받을 수 있나요?
그 기준만으로는 받을 수 없습니다. 새 1인 연소득 7천만원 기준은 보금자리론 이용을 위한 소득요건입니다. 신혼가구 우대금리 0.3%포인트는 부부합산 연소득 7천만원 이하라는 별도 요건을 적용합니다. 따라서 대출 이용 가능 여부와 우대금리 적용 여부를 각각 나눠 판단해야 합니다.
규제지역에서도 1인 소득기준만 충족하면 DTI·LTV 차감에서 제외되나요?
아닙니다. 규제지역의 DTI·LTV 10%포인트 차감 제외는 별도 요건을 충족해야 합니다. 구입용도, 부부 모두 무주택, 주택가격 6억원 이하, 부부합산 연소득 7천만원 이하가 해당됩니다. 새 1인 소득기준을 규제지역 우대조건까지 확대해 적용하면 안 되므로 해당 조건을 따로 확인해야 합니다.
